Jak wybrać najlepszą lokatę?

Jak wiadomo, lokata jest bardzo popularnym sposobem gromadzenia oszczędności. Na pewno lepszym, niż gromadzenie środków na koncie osobistym. Wybór najlepszej dla siebie lokaty nierozerwalnie wiąże się z analizą i porównaniem cech lokat w różnych bankach. Z pomocą przychodzą internetowe porównywarki produktów bankowych i gotowe rankingi (polecam np. wktorymbanku.pl), dzięki którym łatwiej się zorientować w aktualnych ofertach.

Lokaty różnią się między sobą nie tylko oprocentowaniem, które ma zazwyczaj decydujący wpływ na decyzję o założeniu danej lokaty, ale również wieloma innymi czynnikami. Przy wyborze najlepszej, a zatem najbardziej dostosowanej do naszych potrzeb lokaty, warto wziąć je pod uwagę.

Oprocentowanie i kapitalizacja odsetek

Wydaje się oczywiste, że im większe oprocentowanie, tym lepiej. Jednak aby sprawdzić, ile realnie zyska się na lokacie w konkretnym okresie czasu, trzeba wziąć pod uwagę nie tylko wysokość oprocentowania, ale też jego rodzaj i częstotliwość kapitalizacji odsetek.

Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Stałe oprocentowanie, co jest raczej standardem, oznacza mniejsze ryzyko, ponieważ wartość odsetek jest zawsze taka sama niezależnie od zmian regulaminy banku. Natomiast oprocentowanie zmienne – przeciwnie, jego wartość waha się w przeciągu trwania lokaty i może zmienić się zarówno na korzyść, jak i niekorzyść klienta. Trzeba jednak przyznać, ze zmienne oprocentowanie jest znacznie powszechniejsze w przypadku kont oszczędnościowych.

Istotna jest również częstotliwość kapitalizacji odsetek. Im częściej zachodzi, tym lepiej. Kapitalizacja to nic innego, jak „dopisanie” uzbieranego kapitału z odsetek do kwoty lokaty. Dzięki temu, w kolejnym okresie kapitalizacji, odsetki są liczone od sumy kwoty lokaty oraz odsetek z poprzedniego okresu. W praktyce może się okazać, że lokata z częstszą kapitalizacją o niższym oprocentowaniu daje większy zysk niż lokata z rzadszą kapitalizacją o wyższym oprocentowaniu.

Czas trwania lokaty, wcześniejsze wycofanie środków

Kolejnym istotnym elementem, który należy rozpatrzeć, jest ustalenie najbardziej dogodnego dla nas czasu trwania lokaty. Pomimo, że lokaty długoterminowe (powyżej 1 roku) są, przynajmniej obecnie, wyżej oprocentowane, trzeba wziąć pod uwagę indywidualną zdolność do faktycznego odłożenia i nie wypłacania środków przez ten okres czasu. Często gdy pojawia się niespodziewany wydatek, wcześniejsze wycofanie środków skutkuje utratą odsetek lub koniecznością zapłacenia prowizji. Jeśli zależy nam na swobodnym wypłacaniu pieniędzy bez utraty odsetek, dobre jest wziąć pod uwagę przede wszystkim te oferty, które to umożliwiają. Nie ma takich ofert zbyt wiele, ale należą do nich np. Lokata Bezkarna i Lokata Bezkompromisowa w BGŻ Optima.

Dodatkowe warunki

W szczegółach oferty warto zwrócić uwagę, jakie dodatkowe wymagania należy spełnić, aby założyć lokatę (np. posiadanie rachunku bankowego w danym banku) i przeliczyć, czy związane z tym opłaty nie przewyższą oczekiwanych zysków.

Dość powszechnie banki w ofertach najlepszych ofert oczekują założenia konta. Chociaż takiego wymogu nie ma w przypadku bardzo popularnych lokat Happy i Happy Pro w Idea Banku. Czasami nie jest to problematyczny wymóg, jeśli kont jest darmowe, albo po prostu dobre. Warto jednak tego przypilnować.

Trzeba także zachować czujność jeśli chodzi o produkty lokatopodobne, czyli tzw. lokaty strukturyzowane, a kiedyś także polisolokaty. To nie do końca są lokaty, warto więc dokładnie prześledzić ich warunki oraz ryzyko.

Lokata bezkarna 3,5%

Wczoraj poleciłem Wam Lokatę Happy, jednak warunkiem skorzystania z atrakcyjnej oferty jest bycie nowym klientem, tymczasem wielu z Was już z tej oferty skorzystało. Czy jednak warto załamywać ręce nad straconą okazją? Dziś kolejna – także bardzo atrakcyjna lokata. Lokata bezkarna 3,5%

Aby założyć trzymiesięczną Lokatę bezkarną BGŻOptima wystarczy 1000 zł wkładu własnego. Produkt przeznaczony jest dla nowych klientów. Lokatę zakłada się online w zaledwie 5 minut, a w przypadku zerwania umowy, klient zatrzymuje 100% odsetek. Oprocentowanie w skali roku wynosi aż 3,5%!

Kliknij poniżej! Jeśli nie widzisz widgetu z lokatą – wyłącz blokowanie reklam i odśwież stronę, lub po prostu kliknij na WNIOSEK – TUTAJ <<<

Ciężkie czasy dla miłośników lokat

Tradycyjna lokata bankowa wciąż posiada szerokie grono zwolenników – zarówno w grupie tradycjonalistów, którzy traktują ją jako jedyną alternatywę dla przechowywania pieniędzy w przysłowiowej skarpecie, jak i osób ceniących wiążące się z nią: stabilność i bezpieczeństwo. Oczywiście w gronie entuzjastów lokat widnieją także banki, dla których stanowią one wyjątkowo korzystny sposób na powiększenie kapitału.

Jednak zarówno rynek, jak i kolejne decyzje polityków i osób odpowiedzialnych za sektor finansowy systematycznie obniżają ich opłacalność – wielokrotnie już przywoływane podatki od zysków z lokat czy – opisana w tym artykule – ostatnia obniżka stóp procentowych systematycznie uderzają nas po kieszeni – obecnie zysk z przeciętnej lokaty (w ujęciu rocznym) wynosi od 2 do 3% – przy czym musimy odprowadzić od niego 19% podatku.

Wprost oszałamiający zysk, nieprawdaż? Co prawda – według oficjalnych danych – w chwili obecnej kwota ta nie jest dodatkowo umniejszana przez inflację, ale musimy brać pod uwagę: po pierwsze – możliwy jej wzrost ze względu na obniżkę stóp procentowych (jest to cel jasno zadeklarowany przez Radę Polityki Pieniężnej) oraz wciąż umacniającego się dolara, który ma wpływ na ceny dużej części towarów importowanych (od paliw po elektronikę).

Oczywiście można liczyć na to, że banki – które dostrzegają spadającą opłacalność lokat – będą starały się uczynić je bardziej atrakcyjnymi. Jednak jeżeli nie zauważymy naprawdę masowego odwrotu klientów – nie ma na to większych szans, ponieważ zyski banków związane z kredytami (które także powiązane są z wysokością stóp procentowych) również maleją – i w dłuższym okresie czasu straty te obciążą konsumentów.

Lokatom pozostały więc trzy bezsprzeczne zalety – bezpieczeństwo, wygoda oraz rozpoznawalność. Czy będą to wartości wystarczające, by zrekompensować ich iluzoryczną wręcz finansową opłacalność? Dla dużej części klientów zapewne tak – ale pozostali muszą już teraz zastanawiać się, w jaki sposób lepiej wykorzystać potencjał własnego kapitału.

I tutaj może pojawić się kolejny problem – sytuacja na giełdach jest niestabilna (w dużej mierze dzięki napięciom politycznym, ale sporo wniosły także spekulacje i sztuczne „pompowanie balonika”), Inwestycja w nieruchomości w obliczu malejącej liczby ludności oraz ich wciąż wysokiej ceny nie jest inwestycją pewną, kruszce wciąż są drogie – a rynek inwestycji w przedmioty luksusowe oraz dzieła sztuki wymaga bardzo dużej wiedzy. Dotychczasowi miłośnicy lokat mogą więc spodziewać się ciekawych, choć bardzo ciężkich i wypełnionych ryzykiem czasów.

Exit mobile version