Jak wybrać najlepszą lokatę?

Jak wiadomo, lokata jest bardzo popularnym sposobem gromadzenia oszczędności. Na pewno lepszym, niż gromadzenie środków na koncie osobistym. Wybór najlepszej dla siebie lokaty nierozerwalnie wiąże się z analizą i porównaniem cech lokat w różnych bankach. Z pomocą przychodzą internetowe porównywarki produktów bankowych i gotowe rankingi (polecam np. wktorymbanku.pl), dzięki którym łatwiej się zorientować w aktualnych ofertach.

Lokaty różnią się między sobą nie tylko oprocentowaniem, które ma zazwyczaj decydujący wpływ na decyzję o założeniu danej lokaty, ale również wieloma innymi czynnikami. Przy wyborze najlepszej, a zatem najbardziej dostosowanej do naszych potrzeb lokaty, warto wziąć je pod uwagę.

Oprocentowanie i kapitalizacja odsetek

Wydaje się oczywiste, że im większe oprocentowanie, tym lepiej. Jednak aby sprawdzić, ile realnie zyska się na lokacie w konkretnym okresie czasu, trzeba wziąć pod uwagę nie tylko wysokość oprocentowania, ale też jego rodzaj i częstotliwość kapitalizacji odsetek.

Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Stałe oprocentowanie, co jest raczej standardem, oznacza mniejsze ryzyko, ponieważ wartość odsetek jest zawsze taka sama niezależnie od zmian regulaminy banku. Natomiast oprocentowanie zmienne – przeciwnie, jego wartość waha się w przeciągu trwania lokaty i może zmienić się zarówno na korzyść, jak i niekorzyść klienta. Trzeba jednak przyznać, ze zmienne oprocentowanie jest znacznie powszechniejsze w przypadku kont oszczędnościowych.

Istotna jest również częstotliwość kapitalizacji odsetek. Im częściej zachodzi, tym lepiej. Kapitalizacja to nic innego, jak „dopisanie” uzbieranego kapitału z odsetek do kwoty lokaty. Dzięki temu, w kolejnym okresie kapitalizacji, odsetki są liczone od sumy kwoty lokaty oraz odsetek z poprzedniego okresu. W praktyce może się okazać, że lokata z częstszą kapitalizacją o niższym oprocentowaniu daje większy zysk niż lokata z rzadszą kapitalizacją o wyższym oprocentowaniu.

Czas trwania lokaty, wcześniejsze wycofanie środków

Kolejnym istotnym elementem, który należy rozpatrzeć, jest ustalenie najbardziej dogodnego dla nas czasu trwania lokaty. Pomimo, że lokaty długoterminowe (powyżej 1 roku) są, przynajmniej obecnie, wyżej oprocentowane, trzeba wziąć pod uwagę indywidualną zdolność do faktycznego odłożenia i nie wypłacania środków przez ten okres czasu. Często gdy pojawia się niespodziewany wydatek, wcześniejsze wycofanie środków skutkuje utratą odsetek lub koniecznością zapłacenia prowizji. Jeśli zależy nam na swobodnym wypłacaniu pieniędzy bez utraty odsetek, dobre jest wziąć pod uwagę przede wszystkim te oferty, które to umożliwiają. Nie ma takich ofert zbyt wiele, ale należą do nich np. Lokata Bezkarna i Lokata Bezkompromisowa w BGŻ Optima.

Dodatkowe warunki

W szczegółach oferty warto zwrócić uwagę, jakie dodatkowe wymagania należy spełnić, aby założyć lokatę (np. posiadanie rachunku bankowego w danym banku) i przeliczyć, czy związane z tym opłaty nie przewyższą oczekiwanych zysków.

Dość powszechnie banki w ofertach najlepszych ofert oczekują założenia konta. Chociaż takiego wymogu nie ma w przypadku bardzo popularnych lokat Happy i Happy Pro w Idea Banku. Czasami nie jest to problematyczny wymóg, jeśli kont jest darmowe, albo po prostu dobre. Warto jednak tego przypilnować.

Trzeba także zachować czujność jeśli chodzi o produkty lokatopodobne, czyli tzw. lokaty strukturyzowane, a kiedyś także polisolokaty. To nie do końca są lokaty, warto więc dokładnie prześledzić ich warunki oraz ryzyko.